Что такое показатель долговой нагрузки

При принятии решения об обращении в банк или МФО за получением кредита важно внимательно подойти к этому вопросу. Одним из важных факторов при принятии решения о выдаче вам заёмных средств является показатель долговой нагрузки. Следует более детально разобраться с этим понятием и понять, как же он высчитывается. Сервис онлайн кредитования «МедиумСкор» расскажет, что такое ПДН.

Что представляет собой ПДН

Показатель долговой нагрузки представляет собой особое соотношение платежей по всем вашим финансовым обязательствам, с учётом нового к получаемым ежемесячным доходам. В соответствии с Российским законодательством с 1 октября 2019 любые финансовые организации в обязательном порядке должны вычислять ПДН при выдаче новых займов, рефинансировать старые. При оформлении банком кредитной карты для клиента, увеличении её лимита или длительности погашения также необходимо высчитывать этот фактор.

Ситуации, когда ПДН не рассчитывается 

  • При получении займов, сумма которых не превышает 10 000 рублей.
  • В процессе выдачи специализированных образовательных кредитов, а также военной ипотеки с наличием господдержки.
  • При оформлении ипотечных каникул.
  • В процессе реструктуризации займа, если ежемесячные платежи у клиента уменьшаются.

Если выплата по вашим займам в совокупности составляет более 50% от общей суммы прибыли, то ПДН является высоким.

Для чего банки и МФО рассчитывают показатель долговой нагрузки

С помощью его расчёта финансовая организация сможет оценить свои риски в процессе предоставления кредита. Если у конкретного заёмщика он будет высоким, то повышается вероятность просрочек и того, что деньги он не сможет вернуть. Для таких целей банки или МФО «замораживают» дополнительные финансы, которыми смогут покрыть понесённые убытки. Но компании этого крайне невыгодно, поэтому для заёмщиков с высоким ПДН устанавливаются более высокие проценты или же им отказывают в получении денег. 

Раньше каждая отдельная организация высчитывала его по собственной формуле. Но сегодня для всех фирм, работающих в области финансов, существует единая формула расчёта. Она подробно со всеми принципа и правилами закреплена в указании Банка России в отношении банков, МФО и МКК. 

По каким причинам важно оценить свой показатель долговой нагрузки

Любому человеку следует знать, что тратить большую часть своих денег на погашение кредитов очень опасно. При любых непредвиденных трудностях с финансами вы просто не сможете справляться со своими обязательствами, и тогда вам не избежать долговой ямы.

А также если такая величина у вас является высокой, то шансы на получение кредита резко снижаются, и компания вам может отказать. А ведь любой отказ отражается в кредитной истории гражданина и существенно влияет на дальнейшее получение займов. Поэтому перед обращением в банк или МФО за получение денежных средств в долг вам нужно посчитать собственное соотношение доходов к расходам по долговым обязательствам. 

Можно ли получить заём при высоком ПДН 

На сегодняшний день в соответствии с Российским законодательством банки и МФО имеют возможность выдавать ссуды клиентам с любым соотношением прибыли и расходов. Окончательное решение компания принимает самостоятельно.

На практике обычно ещё принимается во внимание ряд прочих факторов. К ним можно отнести следующее: какая сумма останется у клиента после совершения всех долговых выплат. Если этой суммы едва хватает на приобретение предметов первой необходимости, оплаты коммунальных платежей, то, скорее всего, банк откажет вам в предоставлении денег. Если же оставшиеся деньги позволяют человеку нормально жить, покупать продукты, вещи и прочее, то кредитная фирма может принять положительное решение. 

Как можно оценить свой показатель долговой нагрузки 

Банки и микрокредитные компании для расчёта применяют сложную формулу. Но сделать это можно самостоятельно без трудных вычислений простым способом. Нужно всего лишь поделить ваши расходы по долговым обязательствам на получаемые деньги. 

Как можно высчитать кредитные расходы

Общая сумма выплат состоит из нескольких основных частей.

  • В неё входят ежемесячные платежи по всем имеющимся у вас долгам, включая даже минимальные до 10 000 рублей. 
  • Расчёт будущих платежей по кредиту, за которым вы обратились сейчас в случае выдачи денежных средств. Для этого вы можете воспользоваться специальным калькулятором.
  • Наличие и использование кредитных карт или карт с овердрафтом. Обычно банки принимают в расчёт сумму, равную 5% от общего лимита карты или 10% от текущей задолженности по этой карте. В каждом конкретном случае рассчитывается оба варианта и принимается во внимание наибольшая сумма. 
  • Если вы являетесь созаёмщиком по кредиту другого человека, то это тоже обязательно учитывается. Правильно вычислить сумму при этом поможет наличие соответствующей справки о финансовой состоятельности человека, у которого вы являетесь созаёмщиком. Если она не будет предоставлена, то кредитная компания решит, что обязательства по платежам полностью лежат на вас.

Аналогично если вы брали кредит, а другое лицо выступает созаёмщиком, то нудно предоставить справки о его доходности. Иначе расходы по данному займу будут записаны только на вас.

Если вы с созаёмщиком вместе берёте новый заём, то кредитор определит общие расходы по платежам и разделит их между вами в соотношении со среднемесячным доходом.

Если вы выступаете в роли поручителя по кредиту другого человека. На вашем ПДН это никак не отразится в том случае, если человек регулярно и исправно платить необходимый взнос. Если же он не может выплачивать долг, то его обязательства переходят на вас и уже учитываются в долговых расходах. 

Все эти суммы складывают и учитывают в качестве общих трат по долговым обязательствам, больше никакие другие расходы не учитываются.

Как рассчитывается среднемесячный доход

Необходимо сложить все ваши прибыли за последние 12 месяцев, которые имеют официальное документальное подтверждение. Считаются все показатели прибыли после уплаты налогов. Это может быть заработная плата, премия, пособия или любой другой вариант, имеющий документальное подтверждение. Если вы берёте кредит с созаёмщиком, то суммируются общие финансы. 

Полученную сумму нужно поделить на 12 и она составляет ваш среднемесячный доход за последний год. Именно она будет приниматься во внимание банком или МФО в процессе расчётов. 

Если на протяжении последнего года, но не менее трёх месяцев назад вы сменили работу, то банк может расценивать ваш среднемесячный доход только за период работы на новом месте. Пенсионерам же просто необходимо предоставить справку о получаемой пенсии за любой месяц в течение предыдущего года. Если она менялась, то лучше выбрать месяц с максимально высоким уровнем. 

Для подтверждения своей доходности человеку необходимо предоставить справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но могут рассматриваться и иные документы. В частности, может быть использован договор-подряда, договор с начислением арендной платы за сдачу квартиры или дома, выписка с банковского счёта о регулярном поступлении денежных средств. 

В отношении ИП может быть рассмотрена книга учётом начислений и расходов, налоговые декларации, квитанции или их копии об оплате налогов за расчётный период. 

В каждом конкретном случае кредитор сам устанавливает, какие документы будет принимать для рассмотрения и расчёта среднемесячного дохода. Тем не менее с примерным перечнем такой документации можно ознакомиться в указаниях Банка России для банков, МФО и МКК. Все документы должна иметь официальное подтверждение. 

Что делать, если доход есть, а подтверждающих справок нет

В тех ситуациях, когда заёмщик не имеет возможности подтвердить свою финансовую состоятельность с помощью официальной документации, кредитор может применить иной способ расчёта доходности.

  • Способ 1 — на основании заявления клиента. В свой анкете, которая обязательно заполняется при обращении в специализированную фирму, клиент может указать свой доход. Он так и будет называться заявленным. Тогда фирма сравнит указанную сумму со среднедушевым доходом за месяц в установленном регионе. И для формирования расчётом кредитор выберет наименьшую из них.
  • Способ 2 — на основании применения собственной модели. Любая финансовая компания имеет право на разработку и применение собственной модели оценки платёжеспособности своих заёмщиков. И в каждом случае могут применять различные параметры оценки. Так, компании могут рассчитать, сколько люди того же возраста, профессии в регионе получают начисления по сравнению с потенциальным клиентом. И на основании этого специалист примет решение нужна ли корректировка указанной суммы. А также кредитор обращает внимание, не было ли у человека просрочек раньше по займам. Иногда даже может проходить проверка своевременности оплаты коммунальных услуг. 

Вы сможете самостоятельно только просчитать, какой примерно показатель долговой нагрузки для вас рассчитает кредитная фирма. Но применяемая для расчётов формула для вас не будет обнародована, поскольку представляет собой коммерческую тайну.

  • Способ 3 — на основании расходов по кредитам. Такой вариант очень удобен для клиентов, имеющих положительную и долгую кредитную историю. С этой целью осуществляется официальный запрос в бюро кредитных историй и удаётся узнать, сколько в среднем человек ранее платил или платит сейчас по всем своим займам.

В качестве основания для расчётов обычно применяется последний год, если речь идёт об МФО и два года в отношении банков.

На основании учёта среднемесячной суммы, которую гражданин платит по своим кредитам высчитывается вменённый доход. И с его помощью также можно определить ПДН. 

В каждом конкретном случае ПДН может сильно изменяться в соответствии с выбранным способом её расчёта.

Как узнать, какой способ расчёта ПДН применяет выбранный кредитор 

В тех ситуациях, когда заёмщик может предоставить официальные документы для подтверждения своих доходов, компания будет ориентироваться именно на него. Он является самым надёжным и достоверным, поэтому по мере возможностей лучше предоставить все необходимые официальные документы.  

А в том случае, когда нет возможностей подтвердить финансовую состоятельность с помощью официальной документации, кредитор использует иные способы расчёта. При этом может быть использован любой из вышеперечисленных способов, который применяет для себя фирма.

Что делать, если ПДН очень высокий

Если вам очень нужно получить заём, но ваш показатель долговой нагрузки является очень высоким, и кредитные компании отказывают вам в его предоставлении можно воспользоваться несколькими нижеперечисленными способами для его получения. 

Первоначально постарайтесь исключить все лишние и бесполезные траты, сбалансируйте свои начисления и расходы по оплате займов. По мере возможности погасите все свои займы, сократите лимит или полностью закройте кредитные карты, по мере возможностей соберите документацию в качестве подтверждения вашей доходности.

Если показатель всё равно остаётся сильно высоким, то можно выбрать и созаёмщика с более высоким официальным доходом. Но у него ни в коем случае не должно быть большого количества кредитов и долгов. Или же можно воспользоваться привлечением поручителя, наличие которого повысит шансы получения займа.

Но в любом случае не торопитесь, подумайте самостоятельно получиться ли у вас платить текущие платежи по своему новому кредиту со своим уровнем доходности. Ведь если вам откажет компания, когда вы финансово состоятельны, то это просто неприятно. Но если вам дадут кредит, а вы не сможете платить вовремя, то это гораздо хуже.