Прежде чем приступить к оформлению кредита или взять займ онлайн, крайне важно оценить свои финансовые возможности, чтобы убедиться в том, что ежемесячный платеж не окажется слишком обременительным. Это предотвратит риск просрочек, сохранит вашу кредитную историю без пятен и избавит от возможных конфликтов с кредитными организациями и судебными приставами. В этом разделе мы подробно разберем, какие факторы влияют на комфортность платежей и как правильно рассчитать их размер, чтобы он соответствовал вашим финансовым возможностям.
Важность контроля за кредитной нагрузкой
По данным исследования, проведенного СРО "Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств" по заказу "Российской газеты", каждый пятый заемщик испытывает трудности с выплатой кредитов. Основная причина этих трудностей — недостаточная оценка своих финансовых возможностей при взятии кредита. Результатом такой недооценки могут стать:
- Накопление штрафов за просроченные платежи;
- Отказы в предоставлении новых кредитов или предложения на менее выгодных условиях;
- Порча кредитной истории.
Адекватная оценка своих финансов перед заключением договора на следующий кредит поможет избежать непредвиденных задолженностей и сопутствующих неприятностей.
Как узнать, справитесь ли вы с платежами по кредиту
Банковская практика предусматривает, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30-50% от общего месячного дохода заемщика. В некоторых случаях возможно получение кредита с нагрузкой до 70%, но это уже приближается к пределу, за которым многие финансовые учреждения скорее всего откажут в кредитовании из-за высокого риска невыплат.
Важно помнить, что при оценке кредитоспособности учитывается не только потенциальный кредит в данном банке, но и уже существующие кредитные обязательства. Наличие действующего кредита, занимающего значительную часть дохода, может стать препятствием для получения нового кредита или оформление микрозайма. Более того, кредитные карты с невысоким лимитом, даже не используемые активно, могут серьезно снизить шансы на одобрение заявки в другом банке.
Определение собственной кредитной нагрузки — это первый шаг к осознанному финансовому планированию, позволяющему избежать переплат и финансовых затруднений в будущем.
Как правильно рассчитать комфортный размер платежа по кредиту
Определение комфортного размера платежа по кредиту является важным этапом при планировании финансов и обеспечивает финансовую стабильность. Однако, при оценке кредитной нагрузки, банки учитывают только сумму платежей относительно дохода, не уделяя внимания расходам заемщика. Поэтому для более точного расчета необходимо самостоятельно учитывать обязательные расходы, такие как коммунальные услуги, продукты питания, транспорт и др.
Учет обязательных расходов
При расчете комфортного платежа по кредиту важно учесть все обязательные расходы, которые несет на себе заемщик помимо платежей по кредиту. Это включает в себя:
- Коммунальные услуги: Сумма, которую вы ежемесячно тратите на оплату воды, газа, электроэнергии и других коммунальных услуг.
- Покупку продуктов: Ежемесячные расходы на продукты питания и другие неотложные потребительские нужды.
- Транспорт: Расходы на транспорт, включая топливо, обслуживание автомобиля или проездной билет на общественный транспорт.
И только после учета всех этих обязательных расходов можно реально определить, какую часть дохода можно выделить на выплаты по кредиту.
Учет стабильных доходов
При оценке кредитной нагрузки рекомендуется учитывать только стабильные, регулярные и постоянные источники дохода. Не стоит полагаться на нестабильные и временные доходы, такие как премии или случайные поступления. Это позволит избежать рисков, связанных с потерей таких доходов в будущем.
Примеры расчета комфортного платежа
Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания принципов расчета комфортного платежа по кредиту.
Пример 1: Ежемесячный оклад 30 000 рублей
Пусть ваш ежемесячный оклад составляет 30 000 рублей, и у вас есть премиальные выплаты в размере 10 000 - 30 000 рублей. Рекомендуется учитывать только оклад в размере 30 000 рублей и вычесть из него обязательные расходы, например, 10 000 рублей. Максимальный комфортный платеж составит 50% от оставшейся суммы, что равно 10 000 рублей. Таким образом, платеж по кредиту не должен превышать 10 000 рублей. Займ 30000 рублей на карту предлагает сервис займов «МедиумСкор».
Пример 2: Ежемесячный оклад 30 000 рублей и аренда недвижимости
Предположим, ваш ежемесячный оклад также составляет 30 000 рублей, и у вас есть дополнительный доход в виде арендных платежей от недвижимости, который приносит 20 000 рублей в месяц. На первый взгляд, можно было бы рассчитывать кредитную нагрузку, исходя из суммы в 50 000 рублей (сумма оклада и арендных платежей). Однако, учитывая нестабильность арендных платежей, рекомендуется ориентироваться на 15 000 рублей как максимальный комфортный платеж, чтобы избежать финансовых трудностей в случае задержки арендных платежей.
Постоянный мониторинг и рефинансирование
Ситуация заемщика может измениться со временем. Поэтому важно регулярно мониторить и пересчитывать свою кредитную нагрузку с учетом текущей финансовой ситуации. Если вы замечаете увеличение рисков или проблемы с выплатами, рефинансирование кредита может быть хорошим решением. Это позволяет увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячные платежи, предотвращая возможные просрочки.
Не забывайте, что оценка и расчет комфортного размера платежа по кредиту являются важными шагами к обеспечению вашей финансовой стабильности и спокойствия в будущем.
Аннуитетные и дифференцированные платежи при возврате кредита
При рассмотрении кредитных платежей важно учитывать их тип, так как это влияет на распределение средств между погашением основного долга и выплатой процентов. Платеж состоит из двух составляющих:
- Тело кредита: Эта часть платежа направляется на возврат основной суммы долга.
- Проценты: Эта часть платежа предназначена для покрытия начисленных процентов по кредиту.
Существует два основных типа кредитных платежей, которые различаются в способе распределения средств между телом кредита и процентами:
1. Аннуитетные платежи:
В случае аннуитетных платежей проценты по кредиту сразу рассчитываются на всю сумму кредита. К этой сумме прибавляется тело кредита, и затем получившаяся общая сумма делится на количество месяцев, необходимых для погашения кредита. Этот тип платежа характеризуется равными ежемесячными выплатами на протяжении всего срока кредита. Аннуитетные платежи подходят, если у вас ограниченный, но стабильный доход, который позволяет выплачивать фиксированные суммы.
2. Дифференцированные платежи:
В случае дифференцированных платежей сумма тела кредита делится на срок кредита, и проценты рассчитываются только на остаток долга. Это означает, что ежемесячный платеж снижается со временем, так как основной долг уменьшается. Начальные ежемесячные платежи в этом случае высокие, но по мере погашения основного долга они уменьшаются. Дифференцированные платежи подходят тем, кто может позволить себе начально высокие выплаты и планирует уменьшение кредитной нагрузки с течением времени.
Выбор типа платежей
Не всегда заемщику предоставляется выбор типа платежей, поскольку банки часто предлагают стандартные кредитные договоры. Однако, если для вас более выгоден один из типов платежей, вы можете обратиться в другой банк, который может предоставить кредит с желаемым типом платежей.
Выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами зависит от вашей финансовой ситуации, доходов и возможности выплатить начально высокие суммы. Важно тщательно проанализировать свои финансы и выбрать наиболее подходящий тип платежей, чтобы обеспечить финансовую устойчивость при возврате кредита.
