Многие люди знают, что в различных микрофинансовых организациях можно взять взаймы небольшие денежные средства на короткий срок, например, до выдачи заработной платы. И ряд клиентов регулярно пользуется такими услугами банков.
Тем не менее в них можно брать и крупный кредит на несколько месяцев или лет в зависимости от капитала, потребностей и возможностей клиента. При этом некоторые микрокредитные фирмы готовы предоставлять своим клиентам льготные условия кредитования. Следует более подробно разобраться с видами предоставляемых займов в таких компаниях и понять, какие следует брать, а от каких лучше отказаться. Наша МКК онлайн «MediumScore» расскажет подробно о всех нюансах.
В каких случаях следует взять кредит в МФО, а не в банке
При получении потребительских займов в таких организациях клиент получает существенный недостаток, который заключается в очень высоких процентах. В среднем процентная ставка на кредит сроком до одного года составляет 2% в день, то есть при перерасчёте на год она равняется 730%. Поэтому его целесообразно брать только на несколько дней при критичной ситуации. Если же заём длится несколько месяцев, то ставка становиться немного меньше, но всё равно гораздо выше, чем у банков.
Но есть ряд случаев, когда клиентам гораздо легче обратиться за помощью в микрофинансовую компанию, чем в банк. К ним можно отнести следующее:
- У вас отсутствует кредитная история, или она является неблагонадёжной, присутствовали регулярные просрочки платежей.
- Ваш доход является неофициальным, и нет возможности предоставить официальные справки. А ведь любая организация обязательно высчитывает показатель долговой нагрузки или ПДН. Этот показатель очень важен для определения рисков выдачи потребителю денег. В преобладающем большинстве случаев у микрофинансовой организации является более низкий показатель ПДН, чем у банков. Поэтому если вам отказали в кредитовании банков, то следует обратиться в подобную компанию.
- Необходимость срочного получения денег. В микрофинансовой организации весь процесс с момента подачи заявления до выдачи финансов составляет всего час. А также есть возможность подать заявление онлайн и получить деньги на вашу карту.
- Необходимость приобретения крупной денежной наличности на короткий срок.
Если по каким-либо причинам вы не имеете возможности получить деньги в банке, то вам подойдёт сотрудничество с микрофинансовой фирмой.
Основные виды займов в МФО
Существует несколько основных видов получения денежных средств на возвратной основе, которые различны по размеру, срокам и процентной ставке. Следует рассмотреть их более подробно.
Заём до заработной платы
По такому способу можно получить наличные до 30 000 рублей на срок до одного календарного месяца. При этом проценты будут составлять не выше 1% в сутки, что представляет собой максимально 365% годовых.
Максимальная переплата не может быть выше полученного долга в 1,5 раза. При этом в расчёт входят проценты, пени, штрафы и различные дополнительные услуги. Такой способ расчёта применяется только с начала 2020 года в соответствии с установленным законодательством.
В преобладающем большинстве случаев все деньги необходимо вернуть сразу же одним платежом, включая все проценты и дополнительные взносы.
Ряд специализированных микрокредитных фирм предлагают своим заёмщикам беспроцентные кредиты, представляя их в виде различных акций. Но прежде чем подписывать договор, вам необходимо убедиться в том, что это правда, а не маркетинговый ход. Чаща всего такая опция доступна только первые несколько дней, а затем применяется проценты. Не попадите на такую уловку и внимательно ознакомьтесь с договором при его подписании.
Займы до заработной платы на специальных условиях
Такой вариант также рассчитывается на время до зарплаты. Но только максимальная сумма не должна превышать 10 000 рублей и предоставляется не больше, чем на 15 дней. Его ставка является более высокой и достигает 2% в день. Тем не менее общая стоимость процентов и платы за дополнительные услуги не может быть выше 30% от общей стоимости вашего долга. А также по желанию можно воспользоваться рядом дополнительных условий.
Длинные займы на долгий срок
При этом сумма кредитования составляет от 30 000 до 100 000 рублей, но некоторые организации готовы предоставлять и более крупные суммы. При этом срок его длится от пары месяцев до одного года.
Ставка при этом каждый квартал устанавливается Банком России. В качестве примера можно рассмотреть 3 квартал 2020 года. Так, ставка при выдаче денег на срок от полугода до одного года не могла превышать 204% годовых или 0,6% в день. Если же финансы превышают 100 000 рублей, то процентная ставка составляла 48% годовых.
Максимальная плата при таких условиях не превышает 1,5% от общего кредита. Возвращать её можно два раза в месяц или один раз в месяц, а также предусматривается возможность полного погашения кредита за один раз всей суммой. Более подробно со всеми условиями вы сможете ознакомиться в процессе составления и подписания договора. Однако важно учитывать, что далеко не все МФО предоставляют своим клиентам длинные займы.
Микрозаймы в точке продажи (POS-микрозайм)
Такой способ кредитования оформляется прямо в магазине или же в современных интернет-магазинах. На сегодняшний день его предоставляют не только банковские фирмы, но и микрокредитные фирмы. При этом получаемые финансы обычно не превышает 100 000 рублей, но в некоторых моментах может быть выше. Выдаётся он на срок до одного года.
В большей части случаев ставка при таких долгах является более низкой в сравнении с простыми микрозаймами. Так, в 3 квартале 2020 года на финансы от 30 000 до 100 000 рублей она не превышала 37% годовых, а в переводе на ежедневные проценты ставка составляет всего лишь 0,1%.
В отношении переплаты действуют аналогичные правила, и она не превышает более 1,5 раза от получаемого долга. При этом важно отметить, что при выборе POS-кредитования финансы направляются не клиенту на руки или на карту, а напрямую в магазин на основании соответствующего договора.
Заём под залог
Ряд микрофинансовых организаций готовы выдавать крупные денежные суммы взаймы под залог ценного имущества. Получаемая сумма достигает 500 000 рублей. МФО проведёт оценку залогового имущества и выдаст своему клиенту средств в виде 80-90% об общей стоимости заложенного имущества.
В качестве залога может быть использовано любое транспортное средство в виде автомобиля, мотоцикла и прочего. Или же можно использовать любую нежилую недвижимость. Ещё пару лет назад МФО могла брать в залог жильё заёмщика, но при этом ряд недобросовестных компаний проводили незаконные операции и забирали жильё у людей. Поэтому на сегодняшний день оформление договоров под залог жилья запрещено.
В большей части случаев он берётся на несколько месяцев, но в иногда может растягиваться на полтора или даже два года. При этом процентная ставка также определяется ежеквартально, но не может превышать 96% годовых или 0,3% в день.
Максимальная переплата аналогично не может являться выше, чем 1,5 раза от общего займа. На кредиты свыше одного года это правило не распространяется.
Получить деньги под залог автомобиля или иного транспортного средства очень просто. Вам необходимо предоставить паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации вашего автомобиля. В ряде случаев может понадобиться наличие водительского удостоверения, СНИЛС, полис ОСАГО и Каско. Микрокредитная компания заключает официальный договор о получении кредита и договор на залог автомобиля. При необходимости составляется специальный акт приёма-передачи ПТС. На заложенном транспортном средстве вы можете пользоваться, как всегда, но вы не сможете его продать, подарить без согласия кредиторов до момента погашения вашего займа.
Если вам не удаётся вовремя рассчитаться по всем обязательствам, то МФО займётся продажей вашего автомобиля и таким способом вернёт свои деньги. Но совершить такое действие она сможет только по вашему личному согласию или в соответствии с судебным постановлением. Полученная разница от продажи свыше вашего долга будет вам возвращена.
Микрозаймы для бизнеса
Если у вас имеется собственный бизнес и необходимы денежные средства для его развития, то для получения финансов можно обратиться в МФО. Ряд специализированных микрофинансовых компаний содействует предпринимателям и предоставляет для них выгодные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу. Они предоставляют даже более лояльные условия по сравнению с банками. При этом ознакомиться с максимальной суммой займа, процентной ставкой вы сможете ознакомиться во время посещения офиса МФО.
Как не попасть на уловки мошенников
Перед началом сотрудничества с микрофинансовой компанией следует убедиться в её легальности и в том, что работает она действительно на законных условиях. Первым делом важно проверить её наличие в перечне государственного реестра МФО. Важно проверить не только полное и сокращённое название организации, но и ИНН, ОГРН, полный адрес её расположения. Благодаря такой простой и оперативной мере вы сможете обезопасить себя от сотрудничества с нелегальной компанией-двойником.
На сегодняшний день сделать это можно с помощью проверки сайтов финансовых компаний в поисковой системе «Яндекс» или «Mail.ru». Достоверные фирмы будут иметь специализированную маркировку в виде галочки в кружочке.
Альтернативные варианты МФО для получения займов
В каждом конкретном случае необходимости получения финансов в долг имеются свои особенности, которые важно учитывать. Тем не менее во ряде случаев можно выбрать альтернативный вариант и не платить высоких процентов МФО. Так, вы можете приложить больше усилий, собрать необходимую документацию и попытаться получить кредит в банке на более выгодных условиях.
Иным вариантом является оформление кредитной карты. Она поможет вам получить небольшую сумму на короткий срок, например, до зарплаты. Сегодня есть масса различных вариантов кредитных карт, имеющих определённый беспроцентный период, который может достигать даже 100 дней. Если у вас получается вернуть всю сумму за этот срок, то никаких процентов платить не придётся.
При наличии неофициальных доходов или отсутствии возможности предоставления справки о доходах в банковское отделение можно воспользоваться иным способом подтверждения своей платёжеспособности. Можно принести выписку с действующего банковского счёта, в которой прослеживаются поступающие и расходуемые средства. Для клиентов, которые работают на себя можно оформить самозанятость. При этом вам необходимо платить небольшие налоги, но у вас будет официальное подтверждение доходов.
Ещё можно воспользоваться вариантом залога ценных вещей в ломбард с возможностью последующего выкупа. И если у вас не получится найти нужную сумму в установленный срок, то никакие коллекторы не будут пытаться забрать у вас эти деньги. Просто ломбард продаст ценности и возьмёт полученную прибыль себе.
Другим альтернативным вариантом является становление пайщиком кредитного потребительского кооператива. При займах у КПК проценты значительно меньше, чем у МФО. Но вам придётся заплатить вступительный и членский взносы. Обычно они минимальный и не превышают 500 рублей. При получении заёмных средств наряду с процентами нужно выплачивать дополнительные ежемесячные взносы, которые приведут к повышению переплаты.
В любом случае при выборе получения кредита в банке, микрофинансовой компании или ином варианте кредитования важно понять, действительно ли он так необходим. Важно просчитать и понять, как и сколько вы сможете платить. Необходимо просчитать вариант погашения при возможном увольнении с работы или другом непредвиденном обстоятельстве. Самым надёжным вариантом считается тот, когда размеры ежемесячных платежей будут не больше 30% от всех доходов.
