Как МФО и банки принимают решение о выдаче кредита - скоринг

Можно столкнуться с ситуацией, когда вы приняли решение о получении кредита и не сомневаетесь в положительном решении со стороны кредитной компании, поскольку ранее не раз брали кредиты и исправно платили необходимые взносы без просрочек. Но на самом деле банки оценивают потенциального клиента не только по его платёжеспособности. Ещё во внимание принимается доход человека и иные важные показания. Даже может быть проведено изучение социальных сетей человека, его мобильного телефона и прочего. Такие данные и система оценки носит название кредитного скоринга. Следует более детально рассмотреть данное понятие. 

Что представляет собой кредитный скоринг 

Данное понятие представляет собой специализированную систему оценки заёмщика, которые пользуются многие организации кредитования с целью анализирования ситуации и предсказания того, насколько исправно человек будет вносить обязательные взносы. Основной её просчёта является статистика и специализированные математические расчёты. 

Известно, что люди с похожими привычками примерно одинаково распоряжаются своими доходами. Поэтому банки и МФО сравнивают новых заёмщиков с гражданами, которые ранее брали кредит на тех же финансовых условиях. В результате строится скоринговая модель. С её помощью компьютер просчитывает платёжеспособность человека для принятия решения. 

Обычно применяется несколько разных моделей в зависимости от различных кредитов и категорий заёмщиков. Оценка происходит по балловой системе. С учётом всех параметров составляется общий скоринговый бал. Чем выше этот показатель, тем больше шансы на получение более выгодного займа. 

Из каких источников берутся сведения для составления скоринговых моделей

Главными источниками получения информации выступает кредитная история, персональная анкета заёмщика и личные финансовые материалы кредитора. Тем не менее кредитор вправе использовать и материалы из других достоверных источников.

Кредитная история

Данный источник наиболее важный и чем больше информации из него будет получено, тем точнее и надёжнее будет составленное предсказание. В связи с этим действительно надёжный заёмщик сможет получить нужную сумму, а недобросовестный получит отказ. 

Среди наиболее важной информации можно выделить следующие:

• Наличие у человека займов на момент обращения за новым кредитом.
• При наличии просрочки крайне важно знать, как часто она появлялась и насколько было опоздание внесения нужной суммы. 
• Брал ли он займы в МФО. Дело в том, что микрофинансовые компании проводят более лояльную проверку по сравнению с банками. Если же клиент обращается в МФО, значит, у него есть скрытые условия, которые банк сможет выявить. Это приводит к повышению общего скорингового балла.
• Какая сумма кредитов была выплачена в полной мере в установленные сроки без просрочек. Срок, за которой просматриваются материалы, определяется кредитором самостоятельно. 
• Присутствие отказов в займах человеку со стороны иных государственных и частных организаций. 

Анкета заёмщика и как её используют 

При необходимости получения кредита человек обязательно заполняет анкету, информация из которой также учитываются при расчёте общего скорингового балла. При этом у каждого банка применяется собственная статистика и на одни и те же показания могут быть сделаны разные выводы. Обычно в анкете кредитная компания просит клиента указать следующее:

• Адрес. Люди из регионов с более высоким уровнем жизни обычно более платёжеспособные по сравнению с неблагополучными областями.
• Возраст. Студенты и пенсионеру представляет собой наиболее рискованную категорию граждан. В отношении взрослого населения чем старше человек, тем он более надёжно и ответственно платит по своим обязательствам.
• Наличие семейного положения. Супружеские пары более надёжно и ответственно выплачивают деньги по сравнению с холостыми гражданами. 
• Профессия и стаж работы в данной сфере. 
• Доход. Чем выше сумма дохода, тем соответственно выше становится подсчитываемый балл. 

А также немаловажное значение играют при подсчёте баллов и параметры кредитования, которые устраивают заёмщика. Например, клиент который берёт заём в МФО на 7 дней значительно чаще гасит его в нужное время по сравнению с клиентом, берущим ту же сумму на максимальные 30 дней. 

Собственная финансовая информация банка или МФО

Если клиент берёт деньги в долг в том банке, в котором выдаётся заработная плата, то он банк примерно представляет сведения о доходах клиента. Или же у клиента имеется дебетовая карта того банка, где он рассчитывает получить заём. Всё такие данные обязательно будут учитываться компанией кредитования при принятии решения и определении скорингового балла, помогут оценить финансовую дисциплину клиента и его умение распоряжаться денежными средствами. 

Дополнительные источники сбора сведений

В некоторых случаях могут быть использованы и иные доступные данные о клиенте, которые банковская организация посчитает важными. В частности, таким показателем может выступать имеющаяся модель телефона. Или же при оплате товаров и услуг банковской картой также можно понять, на что и сколько денег тратит потенциальный заёмщик и сделать из этого свои выводы. 

Все ли полученные сведения равнозначно важны при скоринге 

У всех параметров в используемой модели имеется свой вес в зависимости от значимости того или иного параметра. Наибольший вес занимает кредитная история. Если же она отсутствует, то применяемая модель будет составляться только с учётом анкетирования и дополнительных источников. Но в таком случае предсказать платёжную дисциплину становится гораздо труднее, что повышает риски выдачи кредитов тем гражданам, которые не в состоянии вовремя платить по своим обязательствам.

Каждая кредитная организация лично принимает решение о том, какая информация будет учитываться в модели. При этом точный набор параметров, их вес и принимаемые выводы хранятся втайне, чтобы этим не смогли воспользоваться конкуренты или неблагонадёжные граждане.

Обычно не применяется большая и подробная модель с различными дополнительными данными в связи с высокой стоимостью и сложностями применения. Она доступна только крупным банкам. Более мелкие финансовые организации руководствуются упрощённой моделью, приобретают уже готовую модель или скоринговые оценки у других организаций. 

Сможет ли кредитор получить сведения о заёмщике в государственной базе данных 

Компании кредитования имеют полное право отправлять запрос в государственные органы для получения официальных сведений о гражданине. Нередко это делается для того, чтобы не тратить время на перепроверку сведений, полученных в иных источниках. 

Тем не менее без согласия клиента ни один кредитор не имеет права совершать запрос сведений о нём в любых государственных информационных системах. Человек имеет право отказать в совершении такого запроса, но на практике обычно это приводит к отказу в выдаче денежного займа. Некоторая информация может содержаться в различных базах данных и только кредитор сам выбирает, какой из них воспользоваться. 

Действительно ли кредиторы изучают социальные сети клиентов и на их основании могут отказать в займе

В последние годы многие крупные банки и МФО стали обращаться внимание на профили своих клиентов в различных социальных сетях. Обычно на практике данные из соцсетей имеет минимальные баллы. И получить отказ только потому, что банку не понравилась ваша страница невозможно. Тем не менее она может стать дополнительным аргументом в принятии окончательного решения. Негативными факторами в этом случае могут выступать агрессивные высказывания, подписка на экстремистские группы, занятия экстремальными видами спорта и прочее. Они могут повлиять на снижение балла. При этом менеджер не будет лично просматривать страницы клиента, для этого есть различные компьютерные программы, проводящие анализ изображений и ключевых слов в написанных текстах. 

Анализ соцсетей проводится только по согласию человека и его разрешении, а также разрешении выбранной сети. Такое согласие может включаться в пользовательское соглашение с социальной сетью, заявлении на получение кредита. 

Может ли быть получена информация от мобильных операторов 

Мобильные операторы не станут предоставлять данные относительно звонков, переписки в мессенджерах. Но при этом имеют полную картину того, сколько гражданин проводит времени в интернете, какие сайты посещает, сколько тратит времени на связь и какой тариф использует. Такие данные также могут сыграть свою роль в определении окончательного скориногового балла. Но только по согласию пользователя. 

Как можно повысить собственный скоринговый балл 

Прежде всего самым важным будет регулярное и своевременное погашение займов. Любые просрочки негативно отражаются на кредитной истории. Её состояние следует регулярно проверять даже при своевременном внесении платежей. Так вы сможете убеждаться в том, что содержащиеся данные корректны. 

Случается так, что иногда банки просто забывают вовремя отправлять сведения о выплаченных долгах и это приводит к появлению просрочки в кредитной истории. Тогда необходимо отправлять заявление в БИК для исправления ошибок и нарушений. Бесплатно запрашивать кредитную историю можно дважды в год. 

А также крайне неразумно посещать дорогие магазины и выкладывать об этом фотографии в своих социальных сетях для того, чтобы произвести впечатление весьма состоятельного человека для банков или МФО. Гораздо лучше вести себя естественно, своевременно оплачивать свои долги, коммунальные платежи и штрафы. Именно это положительно отразится на окончательной оценке со стороны кредитора.