Страховка при оформлении кредита

При необходимости оформления кредита многие клиента сравниваются с тем, что банк рекомендует приобрести страховку. Основная цель их использования представляет собой предоставление помощи клиенту справиться с погашением кредита тогда, когда вы попали в трудную жизненную ситуацию и необходимо обезопасить себя максимально от всех возможных убытков. К данному вопросу следует подойти очень внимательно, рассмотреть основные виды и выявить необходимость их использования.

Обязательно ли приобретение страховки в процессе оформления кредита

В соответствии с установленным законодательством финансовая компания может затребовать обязательного страхования имущества, которое указывается в качестве залога. В большинстве ситуаций таким является автомобиль, дом или квартира. И если клиент отказывается от такой услуги, то банк соответственно имеет право отказать вам в кредитовании.

Но как правило, отказ при отсутствии страхования касается только ипотечных кредитов. Кредитной организации необходимо иметь уверенность в том, что они действительно смогут вернуть потраченные денежные средства. При получении займа на автомобиль денежная сумма может выдаваться без наличия страхового документа. Получить займ онлайн на карту можно в компании «МедиумСкор».

Во всех прочих случаях кредитования приобретение страхового полиса носит только добровольный характер. Если вам необходима такая опция, то в договоре она прописывается в дополнительных услугах. При этом вы самостоятельно выбираете только необходимые для вас дополнительные услуги. Это позволяет получить заём на более выгодных условиях, поскольку у кредитора снижаются риски неплатёжеспособности заёмщика. 

Виды страховки, предоставляемые банками

Некоторые виды такой услуги носят специфичный характер, например, оформляются только при ипотечном кредитовании или применение Каско при получении автокредита. 

• Страхование предмета залога при ипотечном кредите

Такой документ может защитить вас при пожаре, затоплении и прочих происшествиях. Поскольку в такой ситуации вы остаётесь с большим кредитом и без жилья. Вы можете самостоятельно выбрать сумму, на которую будет застраховано жильё, но при учёте, что она будет не меньше вашего долга на момент приобретения полиса и не превышать рыночной стоимости нежилого объекта. 

При несчастном случае страховая организация выплатит кредитору ваш заём в полной мере, а если останется разница, то вернёт её вам в виде денег. При этом полная страховая сумма при ипотечной страховке выплачивается только при невозможности восстановления жилья или если сумма ремонта превышает стоимость самого объекта. 

Довольно часто страховая компания предлагает при оформлении стандартного полиса воспользоваться дополнительными услугами, например, защита внутренней отделки вашего жилья. С её помощью вы будете защиты при незначительных повреждениях, например, при затоплении соседями.

Важно обязательно обращать внимание при составлении договора, кто получит денежную сумму заёмщик или сам клиент. Приобрести полис можно на один год, а после этого повторно продлевать. Или же приобрести сразу на все годы кредитного договора. 

• Титульное страхование

Такой вариант также оптимально оформлять для ипотеки и с его помощью можно обезопасить себя от рисков остаться без жилья, если продажа имущества проходила с нарушениями. К таким ситуациям можно отнести продажу квартиры, доставшейся по наследству. Если после продажи обнаружились другие наследники. В ходе судебного разбирательства жильё заёмщика может быть отобрано и тогда страховой документ позволит вернуть деньги за приобретение недвижимости.

Если же вы приобретаете первичное жильё в новостройке, то такой документ вам не понадобится. Оно актуально только при приобретении вторичной недвижимости. Оформляется документация обычно сроком от 1 года до 10 лет, но лучше всего делать её именно на 3 года. Поскольку именно за этот период сделка может быть признана незаконной, и вы можете иметь различные риски и финансовые потери. При этом самым дорогим будет при оформлении страхование первого года, а далее сумма будет постепенно снижаться.

• Каско

Такая документация помогает защитить ваш автомобиль от повреждений и угона. По сравнению с ОСАГО с его помощью можно вернуть деньги за повреждения даже в том ситуации, если вы будете виноваты в совершённом ДТП. 

Её рекомендуется оформлять при автокредитах. Ведь так ваш новый автомобиль становится залогом возврата денежных средств банковской фирме, если вы по ряду причин окажетесь неплатёжеспобным.

На основании действующего законодательства кредитор может обязывать своего заёмщика застраховать свой автомобиль. При отказе клиента в оформлении такого полиса, кредитор может отказать вам в оформлении займа. Если же кредитная компания пойдёт вам навстречу, то процентная ставка станет выше. 

• GAP-страхование 

Такой специализированный вид представляет собой дополнение к полису Каско и носит название гарантированного сохранения стоимости транспортного средства. Его оформлять для машин, возраст которых не превышает 5 лет. Благодаря такому дополнению удаётся покрыть разницу между суммой выплаты по Каско и первоначальной стоимостью вашего автомобиля.

Иногда GAP-страхование не имеет смысла. В частности, речь идёт о формировании договора Каско, по условиям которого при угоне или неисправном повреждении автомобиля страхования компания вернёт вам денежную сумму, равную полной стоимости машины на момент оформления полиса. 

• Страхование жизни и здоровья человека 

Такой полис кредитная организация рекомендует оформить всем своим клиентам вне зависимости от вида конкретного кредита. Такой документ позволит вам погасить весь оставшийся кредит в случае смерти, получении инвалидности и прочих ситуаций, когда клиент не может больше работать или же человек имеет серьёзные повреждения, и в связи с этим длительное время находится на больничном. 

Такой полис для страхования жизни и здоровья может быть с франшизой. В таком случае страховщик оплатит ваш заём, а только его часть в течение периода больничного. Например, первый месяц вашего больничного страховщик не оплачивает, а далее платит кредитору до момента выздоровления. Такой вариант имеет более низкую стоимость, но вам необходимо оценить все возможные риски. 

Страховая компания предъявляет определённые требования к здоровью клиента и может отказать вам в страховании при наличии тяжёлой болезни, онкологии или прочих заболеваний. Для этого вам придётся заполнить специальную анкету и указать в ней только достоверные сведения о своём самочувствии. Если компания обнаружит присутствие недостоверной информации, то вам будет отказано в получении выплат.

• Страхование при потере работы

Его обычно рекомендуют при получении потребительских кредитов на различные нужды. Страховщик берёт на себя обязательно вносить за вас ежемесячные взносы по кредиту при потере работы. Обычно этот период длится до 6 месяцев. Но такая процедура имеет свои ограничения. Чаще всего речь идёт об увольнении в связи с сокращением, ликвидацией компании и прочими непредвиденными обстоятельствами. Уход по собственному желанию к такой ситуации отношения не имеет. 

Нужно ли самостоятельно обращаться в страховую компанию при оформлении полиса

В преобладающем большинстве случаев банк имеет право выступать агентом страховой организации и заключать договора с заёмщиками при оформлении кредита. Но такая услуга будет для вас стоить дороже самостоятельного обращения к страховщику, поскольку банк взимает собственные проценты. 

А ещё часто кредитор и конкретная страховая входят в одну финансовую группу и соответственно задача кредитора будет заключаться в оформлении страхового полиса именно в данной организации. Но вы имеете право рассмотреть и иные компании, полисы которых будут приняты банком. 

В некоторых случаях банковская фирма может предложить вам заключить коллективный договор, который заблаговременно заключается со страховщиком и в него просто вписываются сведения о застрахованных клиентах. В данной ситуации для всех клиентов предоставляются равные условия и вы не сможете подобрать программу персонально. По мере необходимости вы всегда можете отказаться от коллективного договора и составить оптимальный для себя индивидуального характера.

Можно ли отказаться от страховки после приобретения 

Практически для всех видов страхования предусмотрено наличие специализированного периода охлаждения. Это срок, составляющий до двух недель, в течение которого можно без затруднений расторгнуть составленный контракт и получить назад свои денежные средства. Такое правило актуально для всех страховок, оформленных после 1 сентября 2020 года. 

Если вы откажетесь от страховой документации, предусмотренной кредитным договором, то в такой ситуации может повыситься процентная ставка. Поэтому данный вопрос следует обязательно обсудить с кредитором. Но от страховки недвижимости отказаться нельзя. Единственным вариантом может быть смена выбранной компании на другую в период охлаждения.

Может ли банк начислять проценты на цену страховки по кредиту

В действительности кредитная компания имеет право включать стоимость страхования в общую сумму всего займа. Но делается это только по согласию самого клиента. В ином случае вам необходимо обратиться в свой банк и попросить пересчитать сумму займа. Тогда полис придётся оплачивать отдельно. 

При досрочном погашении кредита вернётся ли стоимость страховки 

Такая мера зависит от даты и объекта страхования. Так, в отношении страховки имущества часть денежных средств за полис можно вернуть только в той ситуации, когда это прописано в составленном договоре.

В отношении личной страховки жизни здоровья, случаев потери работы возможность и порядок возврата зависит от даты оформления документации.

При составлении индивидуального соглашения до 2 сентября 2020 года можно вернуть часть уплаченных денежных средств. Но точная сумма определяется страховщиком самостоятельно. А вот по коллективному договору вернуть деньги не получится. 

По договору, составленному после 2 сентября 2020 года, сумма возвращаемых средств является пропорциональной оставшемуся времени действия страховки. 

Страховая организация или её агент может вернуться вам деньги в период 7 рабочих дней с момента написания заявления об отказе от данной услуги в связи с досрочной оплатой всего займа. 

На что следует обратить внимание при страховании в банке 

В процессе добровольного оформления данного соглашения вам необходимо следующее:

• Оценить сможете вы или ваши родные заплатить по всем вашим обязательствам при различных непредвиденных ситуациях в случае отсутствия страховки.
• Выясните предлагаемую процентную ставку у банка с наличием страхования и без него. И оцените, что для вас будет дешевле: уплата процентов или страховые взносы.
• Внимательно ознакомьтесь со всеми страницами официального договора и особое внимание следует уделить всем ситуациям, которые не попадают под страховые случаи.

Если вам действительно необходимо такое соглашение, то следует узнать всех возможных страховщиков и оценить в них предлагаемые условия. А также важно обратить особое внимание коллективное или индивидуальное соглашение вам предлагается, каковы его особенности.

Что делать при возникновении проблем

Если банк вам не выдаёт заём без оформления страховки или без вашего добровольного согласия старается прибавить её сумму кредиту, то вы всегда можете сообщить о незаконных действиях и подать соответствующую жалобу в Роспотребнадзор или Банк России. Но обязательно это нужно сделать до подписания официального договора. Если же вы забили тревогу уже после подписания договора, то все дальнейшие разбирательства решаются только в судебном порядке.

В тех случаях, когда страховщик не выполняет свои обязательств по установленному договору в различной степени, то следует незамедлительно обращаться к финансовому омбудсмену для разрешения ситуации.